Lãi suất là gì ? Ai là người được lợi - Ví dụ và công thức tính lãi suất
Ngày 25/01/2023 - 10:01Lãi suất là gì?
Lãi suất là một khoản tiền được sinh ra khi mà người đi vay phải trả cho người cho vay đối với một khoản vay(số tiền). Nó chỉ được tính bằng tiền gốc và không bao gồm lãi gộp. Lãi suất không chỉ liên quan đến các khoản vay nhất định. Nó cũng là loại tiền lãi mà các ngân hàng trả cho khách hàng trên tài khoản tiết kiệm của họ.
Bất kể mức lãi suất được áp dụng thường xuyên như thế nào, nó sẽ chỉ được áp dụng cho số tiền ban đầu. Nhiều khoản vay dựa trên lãi suất đơn giản trong tính toán của họ, nhưng bạn sẽ muốn chắc chắn trước khi ký bất cứ điều gì.
Lãi suất là chi phí vay tiền. Thường được biểu thị dưới dạng phần trăm, nó tương đương với một khoản phí hoặc lệ phí mà người vay trả cho người cho vay số tiền được tài trợ.
Lãi suất đơn giản là một cách dễ dàng để xem khoản phí bạn sẽ phải trả khi vay. Lãi suất được tính dựa trên số tiền gốc và số tiền đó không bao giờ thay đổi. Không tính lãi kép hay tính toán lãi suất đối với tổng số dư ngày càng tăng.
Điều đó có nghĩa là bạn sẽ luôn phải trả ít tiền lãi hơn với khoản vay có lãi suất đơn giản so với khoản vay có lãi suất kép nếu thời hạn của khoản vay lớn hơn một năm.
Nhiều giao dịch nợ liên quan đến việc tính lãi phức tạp hơn so với lãi suất đơn giản.
Lãi suất của một khoản vay là gì?
Các khoản vay mua ô tô và các khoản vay cá nhân ngắn hạn tức thì là những khoản vay duy nhất sử dụng phép tính lãi suất đơn giản. Tính toán này cũng được sử dụng trong một số khoản thế chấp, trong đó đáng chú ý nhất là khoản vay hai tuần một lần. Việc trả lãi tương đối thường xuyên trước ngày thanh toán, đó là một lý do khiến các khoản thế chấp hai tuần một lần giúp con nợ thanh toán các khoản thế chấp của họ nhanh hơn.
Công thức lãi suất đơn giản
Tiền lãi đơn giản đối với các khoản đầu tư và khoản vay được tính theo công thức:
Lãi đơn = P * R * T/100
Ở đâu:
P là viết tắt của tiền gốc, R là lãi suất, và T là thời gian.
Tuy nhiên, để tính tổng lợi nhuận do lãi đơn, bạn cần sử dụng một công thức khác. Hầu hết các máy tính trực tuyến, bao gồm máy tính lãi suất đơn giản của IDFC FIRST Bank, sử dụng nó để đánh giá số tiền bạn sẽ nhận được khi đáo hạn.
A = P (1 + r*t)
Ở đâu:
A là tổng số tiền (gốc + lãi), P là số tiền gốc, r là lãi suất và t là thời gian.
Làm thế nào để tính lãi đơn giản cho một khoản vay?
Vì tiền lãi đơn giản được tính đều đặn nên những cá nhân trả nợ đúng hạn hoặc trả trước mỗi tháng sẽ thu được nhiều lợi nhuận nhất. Ví dụ: đối với số tiền gốc là 15.000 với lãi suất hàng năm là 5%, nếu bạn thanh toán 300 vào ngày 1 tháng 5, thì 238,36 sẽ được áp dụng cho tiền gốc. Vào ngày 20 tháng 4, nếu bạn thực hiện thanh toán giống hệt nhau, 258,91 sẽ được áp dụng cho tiền gốc. Số tiền gốc của bạn sẽ giảm nhanh hơn nếu bạn không bao giờ bỏ lỡ khoản thanh toán nào và bạn sẽ trả hết khoản vay nhanh hơn so với ước tính ban đầu.
Cách tính khoản vay đơn giản khi bạn không trả đúng hạn cũng đơn giản không kém. Sử dụng ví dụ về khoản vay giống hệt nhau, nếu hóa đơn của bạn đáo hạn vào ngày 1 tháng 5 và bạn thanh toán vào ngày 16 tháng 5, bạn sẽ bị tính lãi 92,46 trong 45 ngày. Điều này ngụ ý rằng chỉ 207,54 trong khoản thanh toán 300 của bạn sẽ được áp dụng cho nguyên tắc. Bởi vì bạn đã quyết định không trả hết tiền gốc theo tỷ lệ dự kiến, khoản thanh toán cuối cùng của bạn sẽ nhiều hơn ước tính ban đầu nếu bạn liên tục thanh toán trễ trong thời hạn của khoản vay. Vì vậy, bạn càng trả nợ đúng hạn, bạn càng phải trả ít tiền hơn trong thời gian dài.
Ví dụ về lãi suất
Một sinh viên nhận được một khoản vay lãi suất đơn giản để trả cho một năm học phí đại học. Số tiền vay là 18,000,000. Lãi suất hàng năm cho khoản vay là 6%. Thời hạn của khoản vay là ba năm.
18,000,000 x 0,06 x 3 = 3,240,000
Do đó, tổng số tiền gốc và lãi người đi vay phải trả người cho vay là :
18,000,000 + 3,240,000 = 21,240,000
Ở đây chúng tôi xin nhắc lại tiền lãi đơn giản được trả hoặc nhận trong một khoảng thời gian nhất định là một phần tỷ lệ phần trăm cố định của số tiền gốc đã được vay hoặc cho vay.
Cho vay mua ô tô
Lan Anh vừa tốt nghiệp đại học và chuẩn bị mua chiếc ô tô đầu tiên của mình. Cô ấy có đủ tiền để trả trước nhưng cần vay 20.000.000 để mua hàng. Khoản vay mà cô ấy nhận được có lãi suất hàng năm (được đánh giá bằng cách sử dụng lãi suất đơn giản) là 7% và thời hạn là 5 năm.
Để xác định số tiền cô ấy sẽ trả tiền lãi, Lan Anh sẽ cần sử dụng công thức tính lãi đơn giản: I = Prt. Ở đây, phương trình sẽ là 20.000.000 x 0,07 x 5. Phân tích các con số, Lan Anh thấy rằng cô ấy sẽ trả 7.000.000 tiền lãi trong suốt thời hạn của khoản vay.
Tài khoản tiết kiệm
Hà có 19.000.000 tiền tiết kiệm và quyết định gửi số tiền đó vào tài khoản tiết kiệm có lãi suất đơn giản là 2 phần trăm mỗi năm. Để tính số tiền cô ấy sẽ kiếm được, cô ấy nhân 19.000.000 với 2% cho một. Phương trình này (19.000.000 x 0,02 x 1) cho cô ấy biết rằng vào cuối năm cô ấy sẽ có 380.000 tiền lãi, đưa tài khoản của cô ấy lên 19.380.000. Tuy nhiên, một số tài khoản tiết kiệm cung cấp một số hình thức lãi kép, điều này có thể mang lại cho Hà lợi tức tốt hơn.
Bài học rút ra
- Tiền lãi đơn giản được tính bằng cách nhân số tiền gốc của khoản vay với lãi suất và sau đó là thời hạn của khoản vay.
- Lãi suất đơn giản có thể cung cấp cho người đi vay một ý tưởng cơ bản về chi phí đi vay.
- Các khoản vay mua ô tô và các khoản vay cá nhân ngắn hạn thường là các khoản vay có lãi suất đơn giản.
- Tiền lãi đơn giản không liên quan đến việc tính lãi kép.
- Lợi ích của lãi đơn so với lãi kép có thể là chi phí đi vay thấp hơn.
Lãi suất đơn giản so với lãi suất đơn giản hàng ngày
Lãi suất đơn giản tương tự như Lãi suất đơn giản hàng ngày ngoại trừ với lãi suất sau, tiền lãi tích lũy hàng ngày và được cộng vào số dư tài khoản của bạn. Ngoài ra, trong khi số dư khoản vay đối với khoản nợ lãi suất đơn giản được giảm vào ngày đến hạn thanh toán, số dư khoản vay lãi suất đơn giản hàng ngày được giảm vào ngày nhận được khoản thanh toán.
Những loại khoản vay nào sử dụng lãi suất đơn giản?
Lãi suất đơn giản thường áp dụng cho các khoản vay mua ô tô hoặc các khoản vay cá nhân ngắn hạn . Đa số và hầu hết các khoản thế chấp theo lịch trả dần cũng liên quan đến lãi suất đơn giản, mặc dù chúng chắc chắn có thể giống như các khoản vay lãi kép .
Cảm giác lãi kép đến từ các khoản thanh toán gốc khác nhau—nghĩa là tỷ lệ phần trăm khoản thanh toán thế chấp của bạn thực sự hướng đến khoản vay chứ không phải lãi suất.
Tiền lãi không gộp. Thay vào đó, các khoản thanh toán gốc làm. Khoản thanh toán gốc 1.000 đô la giúp tiết kiệm tiền lãi cho 1.000 đô la đó và dẫn đến khoản thanh toán gốc cao hơn vào năm sau, và cao hơn vào năm sau, v.v.
Nếu bạn không để các khoản thanh toán gốc khác nhau, chẳng hạn như trong khoản vay chỉ tính lãi (không thanh toán gốc) hoặc bằng cách cân bằng các khoản thanh toán gốc, thì bản thân lãi suất khoản vay sẽ không gộp lại.
Hạ lãi suất, rút ngắn thời hạn cho vay hoặc trả nợ gốc trước hạn cũng có tác động kép.
Ví dụ: thực hiện các kế hoạch thanh toán thế chấp hai tuần một lần. Các kế hoạch hai tuần một lần thường giúp người tiêu dùng thanh toán sớm các khoản thế chấp của họ vì người vay thực hiện hai khoản thanh toán bổ sung mỗi năm, tiết kiệm tiền lãi trong suốt thời hạn của khoản vay bằng cách trả hết tiền gốc nhanh hơn.
Lợi ích của một khoản vay lãi suất
- Tiền lãi không gộp hoặc được thêm vào số tiền gốc để có kết quả chi phí vay lớn hơn. Bạn không bao giờ trả lãi chồng lãi.
- Người đi vay có thể tiết kiệm tiền.
- Các khoản nợ có thể được thanh toán dễ dàng hơn.
- Cách tính lãi đơn giản rất đơn giản và dễ hiểu.
Lãi suất đơn giản tốt hay xấu?
Điều này dẫn đến một câu hỏi quan trọng: Khái niệm lãi suất đơn giản là tốt hay xấu? Câu trả lời? Nó phụ thuộc.
Lãi suất đơn giản là một công cụ, giống như một cái búa. “Bản thân nó không tốt cũng không xấu; tất cả phụ thuộc vào cách nó được sử dụng.”
Về cơ bản, lãi đơn sẽ có lợi nếu bạn là người trả lãi, bởi vì nó sẽ có chi phí thấp hơn lãi kép. Tuy nhiên, nếu bạn là người thu tiền lãi giả sử, nếu bạn gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm thì tiền lãi đơn có thể không hợp lý nhất. Với lãi kép, bạn sẽ nhận được tiền lãi trên số tiền lãi mà bạn kiếm được. Đây không phải là trường hợp với lãi suất đơn giản.
Lãi suất đơn giản hoạt động như thế nào
Hiểu lãi suất đơn giản là một trong những khái niệm cơ bản nhất để làm chủ tài chính của bạn. Nó liên quan đến một số phép toán đơn giản, nhưng máy tính có thể thực hiện công việc cho bạn nếu bạn thích. Với sự hiểu biết về cách thức hoạt động của lãi suất , bạn sẽ được trao quyền để đưa ra các quyết định tài chính tốt hơn giúp bạn tiết kiệm tiền.
Tiền lãi có thể ảnh hưởng đến bạn ở nhiều khía cạnh khác nhau trong đời sống tài chính của bạn:
- Khi vay tiền: Bạn phải hoàn trả số tiền bạn đã vay và bao gồm các khoản thanh toán lãi, thể hiện chi phí vay.
- Khi cho vay tiền : Người cho vay thường ấn định tỷ lệ và kiếm thu nhập lãi để đổi lấy việc cung cấp tiền cho người khác.
- Khi gửi tiền: Các tài khoản sinh lãi, chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm , trả thu nhập lãi vì bạn đang cung cấp tiền của mình cho ngân hàng để cho người khác vay.
Những loại khoản vay nào sử dụng lãi suất đơn giản?
Lãi suất đơn giản thường áp dụng cho các khoản vay mua ô tô hoặc các khoản vay cá nhân ngắn hạn . Ở Hoa Kỳ, hầu hết các khoản thế chấp theo lịch trả dần cũng liên quan đến lãi suất đơn giản, mặc dù chúng chắc chắn có thể giống như các khoản vay lãi kép .
Cảm giác lãi kép đến từ các khoản thanh toán gốc khác nhau—nghĩa là tỷ lệ phần trăm khoản thanh toán thế chấp của bạn thực sự hướng đến khoản vay chứ không phải lãi suất.
Tiền lãi không gộp. Thay vào đó, các khoản thanh toán gốc làm. Khoản thanh toán gốc 1.000 đô la giúp tiết kiệm tiền lãi cho 1.000 đô la đó và dẫn đến khoản thanh toán gốc cao hơn vào năm sau, và cao hơn vào năm sau, v.v.
Nếu bạn không để các khoản thanh toán gốc khác nhau, chẳng hạn như trong khoản vay chỉ tính lãi (không thanh toán gốc) hoặc bằng cách cân bằng các khoản thanh toán gốc, thì bản thân lãi suất khoản vay sẽ không gộp lại.
Hạ lãi suất, rút ngắn thời hạn cho vay hoặc trả nợ gốc trước hạn cũng có tác động kép.
Ví dụ: thực hiện các kế hoạch thanh toán thế chấp hai tuần một lần. Các kế hoạch hai tuần một lần thường giúp người tiêu dùng thanh toán sớm các khoản thế chấp của họ vì người vay thực hiện hai khoản thanh toán bổ sung mỗi năm, tiết kiệm tiền lãi trong suốt thời hạn của khoản vay bằng cách trả hết tiền gốc nhanh hơn.
Lãi đơn so với lãi kép
| Lãi suất đơn giản | Lãi kép | |
| Phức tạp | công thức đơn giản | công thức phức tạp |
| Ảnh hưởng của thời gian | Vẫn nhất quán | Chi phí tăng theo thời gian |
Lãi suất có thể là đơn giản hoặc gộp. Tiền lãi đơn giản dựa trên số tiền gốc ban đầu của khoản vay hoặc tiền gửi.
Mặt khác, lãi gộp dựa trên số tiền gốc và tiền lãi tích lũy trên số tiền đó trong mỗi kỳ.
Vì tiền lãi đơn chỉ được tính trên tiền gốc nên dễ xác định hơn lãi kép.
Lãi gộp thường là một yếu tố trong các giao dịch kinh doanh, đầu tư và các sản phẩm tài chính nhằm kéo dài trong nhiều kỳ hoặc nhiều năm. Thông thường, lãi suất đơn giản được sử dụng cho các khoản vay trong một khoảng thời gian hoặc dưới một năm.
Công thức để xác định lãi kép liên quan đến các biến giống như lãi suất đơn giản và là:
.png)
Xem sự khác biệt giữa lãi suất đơn giản và lãi kép
Chi phí đi vay với lãi suất đơn giản
Giả sử bạn đang vay 10.000.000 từ Ngân hàng A để tài trợ cho việc mua ô tô. Đó là một khoản vay lãi suất đơn giản với lãi suất 5% và thời hạn 5 năm.
Số tiền lãi mà bạn sẽ nợ là:
10.000.000 x 0.05 x 5 = 2.500.000
Tổng số tiền bạn sẽ trả cho người cho vay sẽ là:
10.000.000 + 2.500.000 = 12.500.000
Chi phí đi vay với lãi kép
Lần này, bạn vay một khoản vay lãi kép từ Ngân hàng A. Các điều khoản cơ bản giống nhau: khoản vay 10.000.000 , lãi suất 5% và thời hạn 5 năm.
Trong trường hợp này, số tiền lãi mà bạn sẽ nợ là:
10.000.000 x ( 1 + 0.05)5 - 10.000.000 = 2.762.000
Tổng số tiền bạn sẽ trả cho người cho vay sẽ là : 12,762,000
Tại sao tiền lãi đơn giản là "đơn giản"?
Tiền lãi "đơn giản" đề cập đến việc ghi có đơn giản các dòng tiền liên quan đến một số khoản đầu tư hoặc tiền gửi. Chẳng hạn, lãi suất đơn hàng năm 1% sẽ ghi có 1 đô la cho mỗi 100 đô la đầu tư, năm này qua năm khác. Tuy nhiên, tiền lãi đơn giản không tính đến sức mạnh của lãi kép hoặc lãi trên lãi , trong đó sau năm đầu tiên, 1% sẽ thực sự kiếm được trên số dư 101.000 tổng cộng là 1,01.000. Năm tiếp theo, 1% sẽ kiếm được trên 102,001, tương đương với 1,02.000 Và như vậy một.
Cái nào sẽ thanh toán nhiều hơn theo thời gian, lãi suất đơn giản hay lãi kép?
Lãi kép sẽ luôn trả nhiều hơn sau kỳ thanh toán đầu tiên. Giả sử bạn vay 10.000.000 với lãi suất 10% hàng năm với tiền gốc và tiền lãi đến hạn một lần trong ba năm. Sử dụng phép tính lãi đơn giản, 10% số dư gốc sẽ được cộng vào số tiền trả nợ của bạn trong mỗi ba năm. Con số đó lên tới 1.000.000 mỗi năm, tổng cộng là 3.000.000 tiền lãi trong suốt thời hạn của khoản vay. Sau đó, khi hoàn trả, số tiền đến hạn là 13.000.000. Bây giờ, giả sử bạn vay cùng một khoản vay, với cùng các điều khoản, nhưng tiền lãi được gộp hàng năm. Khi khoản vay đến hạn, thay vì nợ 13.000.000, cuối cùng bạn lại mắc nợ 13.310.000. Mặc dù bạn có thể không coi 310.000 là một khoản chênh lệch lớn, nhưng ví dụ này chỉ là khoản vay ba năm; lãi kép chồng chất và trở nên ngột ngạt với thời hạn cho vay dài hơn.
Một số công cụ tài chính sử dụng lãi suất đơn giản là gì?
Hầu hết các trái phiếu trả lãi đều sử dụng lãi đơn. Hầu hết các khoản vay cá nhân cũng vậy , bao gồm các khoản vay dành cho sinh viên, khoản vay mua ô tô và thế chấp nhà.
Một số công cụ tài chính sử dụng lãi kép là gì?
Hầu hết các tài khoản tiền gửi ngân hàng, thẻ tín dụng và một số hạn mức tín dụng sẽ có xu hướng sử dụng lãi kép.
Điểm mấu chốt
Lãi suất đơn giản là phí lãi suất khi vay vốn chỉ được tính bằng số tiền gốc ban đầu và lãi suất không bao giờ thay đổi. Nó không liên quan đến lãi kép, trong đó người vay cuối cùng phải trả lãi cho tiền gốc và tiền lãi tăng dần qua nhiều kỳ thanh toán.
Lãi suất đơn giản có thể có lợi cho người vay vì chi phí tiền tương đối thấp hơn. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng, do phép tính đơn giản, nó chỉ đưa ra ý tưởng cơ bản về chi phí mà có thể không tính đến các khoản phí/phí khác mà khoản vay có thể bao gồm.
Hạn chế của lãi suất đơn giản
Phép tính lãi suất đơn giản cung cấp một cách nhìn rất cơ bản về lãi suất. Đó là phần giới thiệu về khái niệm sở thích nói chung. Trong thế giới thực, tiền lãi của bạn dù bạn đang trả hay kiếm được tiền thường được tính toán bằng các phương pháp phức tạp hơn.Cũng có thể có các chi phí khác được tính vào khoản vay ngoài lãi suất, những chi phí này sẽ ảnh hưởng đến tổng số tiền bạn cho khoản vay trong suốt cả năm, nhưng chúng có thể không được tính vào lãi suất mà bên cho vay đưa cho bạn.
Bài học rút ra:
- Lãi suất đơn giản là cách cơ bản nhất để tính chi phí nợ.
- Để tính tiền lãi đơn giản, hãy nhân số tiền gốc với lãi suất và thời gian tính toán.
- Lãi suất đơn hoạt động tốt nhất để ước tính sơ bộ, trong khi lãi kép chính xác hơn.
.jpg)
.jpg)
.jpg)
.jpg)
.png)
.png)
Bài viết liên quan